Belanja nyicil..?

"Dont put your eggs in one basket" - Sering kan denger idiom ini dari para financial planner? 

Mencoba memahami dan mau mulai praktek akhirnya cari-cari taulah instrumen investasi selain yang sudah saya lakukan selama ini. Entah cuma perasaan saya apa memang pas aja kalo di twitter lagi rame soal cicilan emas (LM). Apa mungkin karna follow @endykurniawan @ahmadgozali @rullykusnandar trus @geraiemas lah @emas24 lah ini lah itu lah yang setiap harinya ngomongin pergerakan harga emas yang memang bikin ngiler sih buat dijadiin investasi jangka menengah-panjang. Mana 2 bulanan lalu baru aja di-launching sama BRI Syariah produk Kepemilikan Logam Mulia (KLM), gencar banget itu twit2nya tentang cicilan emas dan (katanya) banyak keuntungannya.
Tertarik lah saya plusss bisa ngutang alias nyicil. Abis kalo belinya langsung eh berasa berat juga. Kalo nabung sendiri hyaaa bisa kepake sama yang lain dananya -___-

Dari beberapa alternatif tempat bisa nyicil emas akhirnya saya tertarik sama produk ini :
* KLM BRI Syariah (@BRISyariah) yg mengiming2in cicilan flat maks 15 taun dan DP 15% (saja).
* MULIA (Murabahah Logam Mulia Untuk Investasi Abadi) dari Pegadaian (gak mesti Pegadaian Syariah ternyata)
Ada 1 lagi tempat rekomendasi temen yaitu di Mandiri Syariah tp ini gak akan saya ceritain karena selain agak ribet pas saya datengin disana udah dihentikan program cicilan emasnya, yang ada tinggal gadai emas.
Investigasi awal dimulai dari cari info sembari browsing dan memang lho ternyata 2 produk ini banyak fans-nya. Kalau MULIAnya Pegadaian ini sih udah lama produknya. Kalo yg KLM karena masih baru jadi saya banyak dapet 'promo2'nya tapi belum ada review dari nasabah lama (ya iyalah wong baru..)

Singkat cerita untuk KLM saya akhirnya dapet simulasi dari sini  ada excel perhitungan cicilannya yang bisa di download. Lumayan deh terbantu jadi bisa masukin sendiri dan dapet simulasi biayanya. Saya juga telepon ke CallBRIS 500789 dan dibantu dipandu sama CS-nya. By phone gitu dia mau kok kasih keterangan paling gak berapa DP yang harus kita bayarkan dan berapa kemudian cicilannya sesuai tenggang waktu yang kita pilih.
Kesimpulan singkat untuk KLM BRIS  kurang lebih gini :
- DP minimal 15% dari total harga LM yang diajukan.
- Kalau cicil emas 5 gram s/d 100 gram maks 3 tahun, lebih dari itu bisa maksimal 15 tahun.
- Pada saat bayar DP ada biaya administrasi start dari 50ribu (5 s/d 50 gram), makin banyak gram-nya lebih mahal.
- Tentu aja ada margin banknya yang kita bayar ditambahkan pada cicilan pokok setiap bulan. Ini besarnya 1.5% dari sisa cicilan. Jadi yang harus dibayar /bulan adalah total cicilan + biaya margin bank.
- Fisik LM kita terima bila sudah lunas.
- Tapi katanya kalo program ini ada potensi cash back atau diskon yang bisa kita dapet kalo pembayaran cicilan kita baik, besarnya ditentukan bank. Saya juga gak dapet info soal ini. CSnya membenarkan tapi juga tidak bisa memberitahu angkanya.
Untuk lebih jelas download deh dari link yang saya tulis diatas. Artikel itu udah di RT berkali2 sama @BRISyariah, jadi kayaknya bener cara ngitungnya gitu.

Nah sekarang yang pegadaian ya.. Berhubung sulit sekali menghubungi no telp Pegadaian pusat (sering gak diangkat maak!) akhirnya saya datengin aja salah satu pegadaian yang ada di seputaran Tebet. Dan bener ternyata info dari salah satu artikel yang saya baca, sejak tahun lalu (cmiiw) cicilan emas bisa di Pegadaian konvensional gak mesti yg syariah.
Pas kesana dan mau cari tau soal produk Mulia, saya rada bingung karena gak ada meja semacam CS kayak di bank, jadi kita langsung aja bisa bicara dengan mas/mbak yang ada di belakang meja tinggi macam teller (ini di Pegadaian Tebet Barat ya, gak tau tempat lain). Tapi mas yang bicara sama saya helpful banget kok, dia jelasin dengan detail dan kasih print out perhitungan yang saya mau. Rangkuman proses cicil emas di Pagadaian kurang lebihnya gini :
- Bisa cicil mulai dari 5 gram sampai 250 gram juga dan minimal DP adalah 30% (2x lipat dar KLM)
- Masa cicilan mulai dari 3 bulan, 6 bulan dan kelipatannya tp maksimal saya gak nanya (lupa)
- Biaya administrasi 50 ribu juga
- Ada ongkos antar dr Antam ke Pegadaian tempat kita nyicil sebesar 16 ribu. Biaya admin + onkir dibayar berbarengan DP.
- Margin untuk cicilan 3 bulan adalah 3.5% dari harga LM baru dibagi menjadi cicilan perbulan. Baca2 sih kalo 6 bulan marginnya jadi 6% (cmiiw)
Tentang nyicil emas di pegadaian bisa dibaca di sini dan sini

Satelah saya membandingkan kedua produk ini, beda tipis aja ternyata dan akhirnya karena faktor kemudahan mencapai TKP saya pilih nyicil di Pegadaian. Ini karena belum semua BRI Syariah bisa melayani produk KLM dan yang terdekat dari Tebet itu di Pasar Minggu dan Dewi Sartika, asa macet ke derah sana. Sementara Pegadaian di Tebet ada kali 3 tempat.
Prosesnya cepet dari kita ajukan sampai beres, gini :
- Isi form data diri dan jumlah LM dan masa cicilan yang dipilih
- serahkan foto copy KTP - katanya slip gaji perlu tapi saya gak diminta sih
- melihat harga LM mengacu dari Antam (ini biasanya diatas jam 10 lewat dikit)
- Kita akan dapet rekap berkas Akad Murabahah yang perlu ditandatangani, disitu udah ada nominal yang artinya kita udah sepakat jumlahnya.
- Bayar DP cash dan dapet kartu pembiayaan logam mulia yg harus dibawa tiap bayar cicilan. Bayar cicilannya bisa terserah kita kalo pas ada rejeki bisa dilunasin. Tapi kalo telat juga ada dendanya.
- Fisik LM pun diterima setelah lunas.

Untuk lebih memberikan bayangan saya coba kasih simulasi deh, tapi ini dari saya yg awam ya. kalo ada kesalahan di simulasi KLM BRIS mohon maaf lahir bathin soalnya berpatokan dari artikel tadi dan telponan aja.

contoh pembelian 1buah LM 10 gram selama 3 bulan

KLM BRIS
harga LM Rp 4.555.000
15% DP : (15% x 4.555.000) = 683.250 + 50.000 biaya admin maka total DP adalah 733.250
Pokok Cicilan (4.555.000 - 683.250) = 3.871.750 yang dibagi 3x pembayaran jadinya 1.290.583
belom selesaiiii....
Margin bank 1.5% x  pokok cicilan 3.871.750 = 58.076
Artinya cicilan yang harus kita bayar setiap bulan selama 3 kali adalah : 1.290.583 + 58.079 = 1.348.660
Coba jumlahin yuk berapa total yg harus kita bayar semua :
DP 733.250 + cicilan1 1.348.660 + cicilan2 1.348.660 + cicilan3 1.348.660 = 4.779.230

MULIA Pegadaian
Harga LM Rp 4.555.000
Margin langsung dihitung dr harga ini : 3.5% x 4.555.000 = 159.425
Total harga LM beserta margin = 4.714.425
30% DP : (30% x 4.555.000) = 1.414.328  (saat bayar plus admin 50rb + ongkir 16rb jadinya 1.480.328)
Sisa hutang MULIA :  (4.714.425 - 1.414.328) = 3.300.098
Cicilan /bulan : 3.300.098 / 3 = 1.100.033
Total yang harus kita bayar semua :
DP 1.480.328 + cicilan1 1.100.033 + cicilan2 1.100.033 +  cicilan3 1.100.033 = 4.780.427

Beda tipis aja kan? kalo di kasus saya walau mahal dikiiiit MULIA daripada KLM tp cuma jalan kaki dr rumah ke TKP *teteep peritungan...*
Jadi menurut saya 2 produk ini samalah gak terlalu jomplang selisihnya, tinggal mana yang mau dipilih. Mungkin kalo selesai nyicil di Pegadaian akan coba ambil produk di BRIS. amin..
Udah panjang nulis jadi sebenernya saya beli berapa gram LM? ratusaaaan... huauahhaha gak mungkin ada yang percaya kan?! Enggak lah gak berani 'ngutang' banyak2.
Jadi belanja nyicil YAY or NAY? kembali ke masing2 sih ya.. tp kalau buat saya ini jadi salah satu alternatif investasi. Memang lebih mahal dari beli cash, tapi kan gosipnya kenaikan harga emas dalam 5 tahun bisa mencapai 2x lipat. Jadi mudah2an gak rugi juga.